Menores tasas de interés impulsan la obtención de créditos.
Las tasas de interés se redujeron en el último año, en consecuencia endeudarse resulta un poco más barato en la actualidad. Esto, a su vez, impulsó la obtención de nuevos créditos en todos los segmentos de la banca.
El promedio de las tasas de interés activas que determinan el costo final de los créditos, pasó del 13,34% en septiembre de 2016 al 12,57% en el mismo mes de este año, según Datalab, una herramienta digital de información financiera de la Asociación de Bancos Privados del Ecuador (Asobanca).
El crédito de tipo comercial, otorgado especialmente para capital de trabajo o bienes de las empresas las empresas, aglutinó el último mes un 68% del monto total de créditos colocados por la banca, que a septiembre pasado sumaron 2.451 millones de dólares.
Solo en este segmento, la tasa de interés bajó el último año del 9.13% al 8.19%. Para poner un ejemplo, una empresa que se decidió a obtener un crédito comercial por unos 100.000 dólares hace un año, a unos cinco años plazo, tenía que pagar al banco 1.818 dólares mensuales y 109.130 dólares en total.
Actualmente, el mismo crédito, en las mismas condiciones, requeriría de pagos mensuales de 1.803 dólares, y un monto total de 108.190 dólares. Es decir, que este año el empresario se ahorraría 15 dólares al mes y 940 dólares hasta que pague todo el préstamo del banco.
Consumo
Por otro lado, el crédito de consumo, el segundo más solicitado según cifras de la banca, redujo su tasa del 16,80% al 16.48%. Para ponerlo en palabras sencillas, si en 2016 un cliente de la banca obtenía un préstamos por uno 10.000 dólares, pagaba un total de 11.680 dólares en total; mientras que en 2017 pagaría 11.648 dólares al final.
Los otros segmentos crediticios también redujeron su tasa de interés en el último año. El microcrédito de 23.86% a 23.62; el crédito de vivienda, de 9,93% a 9,62%; y, el educativo, del 9,50% al 9,47%.
El analista en consumo y tarjetas de crédito Virgilio Salgado explica que aunque los porcentajes de reducción parezcan mínimos, el ahorro es conveniente incluso en pequeñas cantidades. “¿Son 10 o 15 dólares menos al mes? Perfecto, para mí eso significan dos semanas de gasolina en un auto económico.
“El mejor momento para optar por un crédito es cuando el consumidor, primero, tiene claro para qué quiere el dinero. Segundo, cuando tiene conciencia de las obligaciones que adquiere y que podrá cumplir con los pagos”, agrega el experto quien además recomienda no sobre endeudarse.
El sobreendeudamiento es la situación en que se encuentra el ciudadano o familia que ha contraído deudas en exceso y no puede hacer frente a todas. Su pasivo supera su activo, no puede pagar y se convierte en insolvente.
“El endeudamiento es hacer uso del dinero de otros, por ejemplo de una Institución financiera o banco, un proveedor o terceros, para satisfacer una necesidad específica, porque los ingresos de la persona y sus ahorros, son insuficientes para atender las necesidades que se le presentan en un momento determinado”, explica Catalina Vélez, especialista en finanzas y tarjetas crédito.
“Pero endeudarse implica devolver el dinero que se ha recibido”, agrega; es decir, comprometer el ingreso que se va a recibir en el futuro, para responder por ese compromiso. “Por eso, no siempre es bueno endeudarse, porque existen factores que pueden hacer que usted deje de recibir esos ingresos, como perder el trabajo”. (LGP)
Las claves para aprovechar el crédito
Perderle el miedo al crédito. Usar el dinero de otros para hacer crecer un negocio encierra algunos riesgos, pero también muchas ventajas. Si se aprende a usar el crédito con criterio es posible apalancar un negocio para aprovechar oportunidades y ganar competitividad.
Preparar la empresa para conseguir préstamos. La informalidad, la falta de registros, la carencia de balances formales y de proyecciones de negocios atenta contra las posibilidades de financiamiento en condiciones razonables.
Tener objetivos claros. Obtener un préstamo para un fin específico es más simple y económico que pedir dinero para uso general. Con la documentación adecuada, un poco de paciencia y un proyecto bien presentado que muestre qué hacer con el dinero y cómo pagar las cuotas, llegar a obtener el dinero no es difícil.
Considerar todas las formas de financiarse. Dependiendo de cuál sea la necesidad, los bancos ofrecen una variedad de opciones con diferentes costos y requisitos. Asesórate en tu banco para encontrar las líneas que mejor se adapten a tus necesidades.
